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　　中国经营报 本报记者 郑瑜 北京报道

　　7月，两家持牌消费金融公司同日收到罚单。

　　国家金融监督管理总局网站显示，一家消费金融公司因个人消费贷款贷前调查不尽职、个人消费贷款违规流入股市、消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】渠道管理不尽职，被处以罚款145万元。而两名负责人对相关业务负有直接责任，二人同时被处以警告，且二人分别被处以罚款5万元。

　　同日，国家金融监督管理总局上海监管局还对个人开出罚单，因对中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费金融”）员工行为管理严重违反审慎经营规则负有直接责任，时任中银消费金融有限公司重庆区域中心职员万意被处罚，禁止从事银行业工作五年。

　　根据《中国经营报》记者不完全统计，年内已经有5家持牌消费金融公司收到罚单，处罚金额合计605万元。虽然处罚数量较少，但是当前消费金融总共数量为31家，并且2023年年内7家消费金融公司罚单合计金额不过369万元。年内消费金融公司合规问题受关注程度可见一斑。

　　贷前与贷后问题频发

　　中银消费金融方面回应记者表示，公司在罚单所提及事件发生以后，坚持“当下改”与“长久立”紧密结合，不断完善内控案防机制，加强员工行为管理，深化以案促改，深入反思警醒，开展警示教育活动，通过从严执纪问责、加强合规培训等方式不断提升员工合规意识。

　　记者发现，同样在7月受到处罚的还有兴业消费金融公司，其因未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作；合作机构管理不审慎；将贷前调查关键环节外包；违规改变信用保证保险赔付条款；贷款“三查”不到位，贷款资金由他人归集使用并偿还，被处以罚款170万元。时任兴业消费金融股份公司昆仑业务部总监被处以警告。

　　兴业消费金融相关负责人表示，公司高度重视监管意见，认真反思，在现场检查过程中即立查立改，并成立专项整改工作小组，制定整改计划和具体措施，当前已按监管要求完成全部整改工作。公司目前经营状况良好，将严格落实监管要求，全面加强风险管控，提升风险经营能力，扎实做好消费者权益保护工作，促进业务高质量发展。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，从今年来看，消费金融公司处罚内容存在一些共性问题， 例如，监管要求消费金融公司确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。

　　“严重违反审慎经营规则已经成为消费金融公司处罚的重灾区，值得各大从业机构关注。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，消费金融公司被处罚主要依据《中华人民共和国银行业监督管理办法》第21条和46条第五项展开，即严重违反审慎经营规则。这与前几年的处罚理由大致相似，值得从业机构关注。

　　不过，也有消费金融公司内部人士向记者坦言，消费金融公司内部系统不如银行系统建设完备，银行的监测比持牌消费金融公司完善。“对于贷后管理，绝大部分消费金融公司能做到的无非提醒或者回访。”

　　记者从一家银行系消费金融公司也了解到，其对贷后的账户资金流向监控、贷后用途主要也是采取电话回访、贷后用途凭证核查等措施。

　　王诗强进一步解释道：“根据相关政策，银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。但是，审慎经营规则包涵的内容比较多，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容，建议各大消金公司针对该办法进行内部专项培训，以便降低从业风险。”

　　监管趋严

　　北京市社会科学院研究员王鹏表示，罚单数量和罚金的增加是监管机构对消费金融公司加强监督和管理力度的直接体现。这表明监管机构对消费金融市场的规范发展更加重视，对违规行为采取更加严格的处罚措施，以维护市场秩序和消费者权益。

　　“消费金融公司应建立健全内部控制机制，确保各项业务操作符合监管要求。这包括完善业务流程、加强风险管理、提高信息透明度等。通过加强内部控制，消费金融公司可以降低违规风险，提高业务运营的稳健性。并且加强员工培训，提高全体员工的合规意识和风险意识。员工是公司业务运营的直接参与者，他们的合规意识和风险意识对公司合规工作的成效具有重要影响。通过加强员工培训，消费金融公司可以确保员工在日常工作中能够自觉遵守合规要求，降低违规风险。”王鹏强调。

　　在王鹏看来，关注重点风险领域与及时跟进监管动态也是必不可少的。“消费金融公司应针对监管处罚中常见的问题和重点领域进行专项合规检查和整改。例如，信贷管理、消费者权益保护等领域是监管机构关注的重点，也是消费金融公司容易出现违规问题的领域。因此，消费金融公司应加强对这些领域的合规管理，确保业务操作符合监管要求。”

　　“此外还需要关注监管机构的最新政策和指导要求，及时调整和优化合规管理策略。监管机构会根据市场发展和消费者权益保护的需要不断更新和完善监管政策。因此，消费金融公司需要保持与监管机构的沟通联系，及时了解最新的监管动态和政策要求，以便及时调整和优化自身的合规管理策略。”王鹏补充道。

　　王蓬博表示，从近期多件罚单可以看出监管从严的态势。“即使是行业头部明星企业，也会一视同仁的信号。这也说明监管在落实和贯彻中央金融工作会议要求‘长牙带刺’的精神。”

　　王蓬博建议，消费金融公司应加强与合作机构的管理，强化合规意识，对一些此前已经披露出的共性问题予以重视，将具体责任落实到相关负责人并加强内控管理，对内部出现的问题早发现、早处置。

　　此外，消费金融机构要重视贷款全周期检查，贷前调查要重点保证贷款信息资料的真实性，贷中检查则要注意风控管理，准确评估放贷风险，也要注意制度上的审核和放款分离，贷后则要注意跟踪检查，同时要加强行业信息共享，避免过度授信、多头授信。

　　可以看到的是，在近年合规工作稳步推进过程中，行业也取得了长足的发展。近日中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2024）》（以下简称《报告》）显示，2023年消费金融公司加大消费信贷供给力度，资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%，高于经济恢复速度，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

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